Kreditumschuldung – wann lohnt sie sich?

Wenn die Preise rasant steigen und sich die Zinsen schneller ändern können als die Pläne für den 1. Mai, fragen sich viele, ob ihr Kredit wirklich so gut ist, wie er zunächst schien. Und dann taucht das Thema Refinanzierung auf, oder, vereinfacht gesagt, der Umtausch eines alten Kredits gegen einen neuen zu besseren Konditionen.

Was genau ist eine Kreditrefinanzierung?

Eine Refinanzierung ist die Ablösung einer bestehenden Verbindlichkeit durch einen neuen Kredit, meist bei einer anderen Bank. Meistens geht es darum, die Rate zu reduzieren, die Laufzeit zu verkürzen oder die Gesamtkosten des Kredits zu senken. Auf dem Papier klingt es verlockend, aber bekanntlich steckt der Teufel im Detail. Für manche kann es wie eine willkommene Abwechslung sein, nachdem sie monatelang unter der Last der Raten erstickt sind. Für andere kann es ein kostspieliger Fehler sein, wenn sie nicht alles sorgfältig analysieren.

Ist jetzt ein guter Zeitpunkt für eine Refinanzierung?

Hier gibt es keine allgemeingültige Antwort, es hängt alles von Ihrer Situation ab. Es gibt Szenarien, in denen die Lösung in den Händen liegen könnte:

• Die Zinsen sind gesunken – wenn Sie zu hohen Zinssätzen einen Kredit aufgenommen haben und diese nun gefallen sind, bietet sich die Chance auf bessere Konditionen.
• Hat sich Ihre finanzielle Situation verbessert – höheres Einkommen, andere Verbindlichkeiten abbezahlt? Die Bank könnte Sie nun wohlwollender bewerten.
• Der alte Kredit wurde zu schnell aufgenommen – unter Zeitdruck oder aufgrund der Umstände könnten Sie auf ein wenig rentables Angebot gestoßen sein.
• Zu lange Rückzahlungsdauer – durch eine Verkürzung der Kreditlaufzeit reduzieren Sie die Zinskosten im Verhältnis zur Gesamtschuld.

Eine niedrigere Rate bedeutet nicht immer, dass Sie einen Vorteil haben. Manchmal bietet die Bank eine niedrigere Monatsrate, dafür aber über einen längeren Zeitraum. Und das ist nicht unbedingt rentabel. Rechnen Sie sorgfältig, achten Sie nicht nur auf die Höhe der Rate.

Worauf ist bei einer Umschuldung zu achten?

Dieses Thema wird oft übersehen. Und das ist schade, denn eine Umschuldung bedeutet potenzielle Gewinne und reale Kosten. Zum Beispiel:

• Gebühren für einen neuen Kredit,
• Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung der bestehenden Schuld,
• Notargebühren (bei einer Hypothek),
• Immobilienbewertung, falls die Bank diese verlangt.

Eine Umschuldung bedeutet nicht automatisch „günstig“, sondern „anders“. Daher lohnt es sich, vor einer Entscheidung alles durchzurechnen, am besten mit jemandem, der sich damit auskennt. Haben Sie jemanden in Ihrer Familie, der im Bankwesen tätig ist? Sie haben Glück!

Wie geht man das Thema Umschuldung an?

Diese Entscheidung erfordert einen kühlen Kopf. Emotionen sollten besser auf einen Termin verschoben werden, nicht auf die Analyse von Krediten. Manchmal lohnt es sich, abzuwarten, bis sich der Markt beruhigt, und manchmal lohnt es sich, sofort zu handeln, bevor die Banken die Konditionen verschlechtern. Der Schlüssel ist eine konkrete Gewinn- und Verlustrechnung, nicht eine Werbung mit einer lächelnden Familie am Kamin.

Eine Umschuldung kann eine echte Hilfe bei der Budgetverwaltung sein – wie jede ernsthafte Finanzentscheidung erfordert sie Umsicht. Sie ist keine kosmetische Verbesserung, sondern oft ein tiefgreifender Eingriff in Ihre Verpflichtungen. Betrachten Sie das Thema daher umfassend: Wie viel gewinnen Sie, wie viel verlieren Sie, was ändern Sie. Und vor allem: Lohnt es sich?

 

Alan Braun